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互联网基金之“殇”,该如何普及用户理念?

日期:2020-05-21   编辑:

随着大数据和人工智能技术的发展,可以针对每个用户个体的风险偏好,购买逻辑、行为习惯以及理财金额级别进行基金产品的匹配,一定程度上能提高散户和小白在购买基金这个“专业性”相对较强的产品上的成功率。


在互联网金融的概念中,第一个阶段主要是通过传统金融机构的资产+互联网的方式来实现了互联网金融概念的普及和推广,其中既有货币基金余额宝这样的爆款产品,也有演绎到后期更为全面综合的“综合金融+互联网”的开放资产交易平台,这个过程中,理财、信托、保险、基金、非标、票据等各种资产标的都成为了互联网化的目标。

这也就是为什么在互联网金融的第一个阶段,各个平台都在通过高收益和持续的深挖传统金融资产包的方式来实现用户的圈占和成交规模的扩大,像一些大型的P2P平台,目前成交量已经突破百亿元朝着千亿元迈进。不过,分析这些资产包,你会发现,绝大多数是以项目拆分和完整的B端融资项目为主,并通过互联网的渠道来分散销售给投资人,也就是P2B模式为主,背后囊括了部分传统金融的专业风控、合规和商务运作能力。

非标理财、信托、保险、票据大多是这种类型,这些是收益相对可以预期的固定收益类产品,但是还有一类互联网理财产品,就是互联网基金,只不过目前大多数还停留在公募基金互联网化的阶段。也就是将基金公司的各种股票、指数、债券和混合型基金通过互联网平台进行销售,并在这个过程中实现基金理财门槛的降低和用户的普及。

只不过,在实际的互联网基金产品的推广中,并不是那么一番风顺。

首先,从这个产品的逻辑来看。基金产品直接的投资标的物是以股票为主的,本质上是一种投机性较高的权益类产品,并且受大行情的影响很大,一般的散户和互联网理财用户是缺乏专业的基金产品识别和选购能力的,并且在合适的买点和卖点选择上也缺乏一个专业细致的考量,这也导致大部分基金用户很长一段时间都都饱受基金产品购买本金受到损失,而长期难以盈利的现象。

而且很多用户购买基金产品其实并没有同时具备一定的风险承受能力,往往把基金产品当成固收类产品进行购买和持有,这也导致一些用户赎回基金产品之时往往大失所望,和当初基金页面显示的预期收益回报率相差甚远。这也为互联网基金的玩法提供了更多的借鉴:在用户推广的思维逻辑上,应该从降低门槛和提高场景化的体验来培育用户。主要目的是培育用户的基金理财交易和风险承受习惯,而不是以固定收益类理财方式来进行基金产品推广,这样也许并不能达到目标。

其次,目前互联网金融中的互联网基金板块,从创新力度而言,相对而言是有限的,更多的表现形式是金融业务的互联网化,也就是将原本由网银为主进行代销的基金产品放到阿里、京东、平安、网易这些大的平台上,以及一些垂直细分的如天天基金网、好买基金、数米基金等代销牌照平台上销售。当然,这其中相当程度上是优化了用户体验,并且可能和一些具体的场景相结合。但是并没有从根本上改变目前基金产品的运作和销售方式,后端还是要通过基金公司的投研和产品团队来进行产品配置,至少在目前可以预期的时间内,这种传统的产品研发+互联网渠道销售的方式还难以改变。

第三:目前一些所谓的大数据、量化策略基金,虽然噱头叫的比较响,但是并不能体现出大数据的优势,因为金融行业相对于交通、物流等规则比较明确的行业而言,在变量上的不确定性更大,并且偶然性较多,可以直接影响最终成果。这样的结果就是即便大数据概念多么火爆,落地到产品上都很难摆脱主流的金融产品收益趋势走向。此前百度金融推出的广发百发100指数基金,阿里推出的招财一号大数据保本基金,以及腾讯的腾安100指数基金,都是这种类型,虽然对外传播说通过大数据和宽指来进行产品投资匹配,但是同样逃避不了大盘走势的影响,并且在收益上并不一定能全部跑赢其他类型的基金产品。这其实也就产生了一个悖论:公募基金行业还能不能产生更大程度的创新,并产生自己独特的产业生态?

说到互联网金融产业生态,目前做的最好的是大电商金融化平台的供应链金融和消费金融端的信贷产品,可以直接利用电商、社交、物流等交易、信息数据来进行信用分析和价值评估,并且据此进行信用数据模型建设和分析,最终可以在线上完成信用审核和贷款发放,并且通过平台独有的生态圈约束和后期逐步打通的个人信用体系实现对不良和违约情况的控制。这套独特的互联网金融生态产业体系和目前银行、证券、保险等机构的重资产的抵押、担保、质押方式是完全不同的。

从目前来看,至少在基金领域,还没有看到成熟的类似产品,而更多是在做传统基金产品销售的互联网化和渠道化、场景化,并且其中很多平台的推广逻辑还是以固定收益类产品的逻辑在推广,而并非是注重用户教育的基金互联网模式:这就是现在互联网基金行业之殇。

该怎么破解这种僵局?

或许该学学余额宝的思路:从本质上看,余额宝也是一种基金产品,只不过是货币市场基金,是一种相对而言风险可以保障的,带有一定固收性质的基金产品。但是起购门槛很低,1元即可,加上购买赎回十分方便,很快成为了引爆互联网金融的明星产品,至今仍旧是成交量、用户数最多的互联网金融产品。

影射到互联网基金产品上,应该倡导新用户进行低成本购买,并且降低用户的购买门槛,低资金量的购买行为尝试,并且用过互联网渠道直通的方式降低基金申购费,或者和具体的消费场景结合,为不同用户提供不同的基金产品匹配。基金互联网化必然不是一蹴而就的,而是需要一个长期的用户行为教育过程。

未来,随着大数据和人工智能技术的发展,可以针对每个用户个体的风险偏好,购买逻辑、行为习惯以及理财金额级别进行基金产品的匹配,一定程度上能提高散户和小白在购买基金这个“专业性”相对较强的产品上的成功率。从KPI考核的角度,基金交易应该首先是拉取新用户,在培育平台在这个行业的知名度和服务力度之后再考虑拉高整理用户的平均成交价。因为基金互联网化面对的用户培育和市场交易困难,比固收类产品更大。

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